Automobile

Tous les contrats d’assurance automobile peuvent vous paraître identiques, quel que soit votre assureur. Cependant, afin de répondre à vos besoins particuliers, nous avons élaboré une gamme de garanties qui peuvent s’ajouter à votre police d’assurance automobile.

 Ainsi, Sogedent vous offre...
 Des rabais de primes substantiels
 Nécessité de l’assurance responsabilité civile umbrella
 Détermination de la prime d’assurance
 Les avenants essentiels à ajouter à la couverture de base
 Que dois-je vérifier au renouvellement de mon assurance automobile?
 

Ainsi, Sogedent vous offre…

• Une responsabilité civile de 2 000 000 $.
• Des couvertures tous risques, collision ou accident sans collision ni versement, avec choix de franchise, même pour les voitures de sport et de haute gamme.
• L’option valeur à neuf pour une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
• Un règlement rapide de vos demandes de remboursement et un service d’urgence (jour et nuit) en cas de sinistre.
• Un service d’évaluation des dommages occasionnés à votre véhicule à l’heure et à l’endroit de votre choix.

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Des rabais de primes substantiels

• À l’installation d’un système antivol, notamment un système de repérage de véhicules volés.
• Lorsque vous assurez tous vos véhicules sous la même police.
• Si vous assurez votre automobile et votre habitation chez le même assureur.
• Lorsque vous augmentez vos franchises.

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Nécessité de l’assurance responsabilité civile umbrella 

1. Responsabilité civile

Par ce volet, l’assureur protège l’assuré, ses représentants légaux et sa succession, contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que l’assuré peut encourir du fait de la propriété, de l’usage ou de la conduite du véhicule assuré et en raison de dommages corporels ou matériels subis par des tiers.

Quel montant d’assurance faut-il souscrire?

Le montant minimum prescrit par la Loi sur l’assurance automobile du Québec est de 50 000 $ pour les véhicules automobiles et de 500 000 $ pour les véhicules hors-route. Il est toutefois beaucoup plus sage de souscrire 2 000 000 $.

Jugez par vous-même :

Exemple : Jean perd le contrôle de sa voiture, frappe un immeuble et, sous l’impact, la voiture s’enflamme et l’immeuble est détruit par le feu.

Exemple : Louise stationne son auto au sous-sol de l’immeuble où elle travaille. Par suite d’une défectuosité électrique, la voiture prend feu et la fumée se répand partout par le système de ventilation. Il faudra nettoyer les biens de tous les occupants et les dédommager de la perte de revenus découlant de la fermeture des commerces.

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2. Responsabilité civile umbrella 

Grâce au régime public d’assurance automobile, tout citoyen du Québec est couvert pour les blessures subies dans un accident d’automobile, qu’il en soit responsable ou non.

Toutefois, aux États-Unis, par exemple, vous serez responsable des conséquences pécuniaires des blessures corporelles causées à autrui. Aussi, lorsque vous prévoyez voyager en auto à l’extérieur du Québec, il vaut mieux augmenter votre assurance automobile au moyen d’une assurance complémentaire (de 1 000 000 $ à 5 000 000 $ en surplus du montant de base de 2 000 000 $). Il est à noter que cette assurance complémentaire est valide partout dans le monde, alors que le montant de base de votre police automobile ne vous couvre qu’au Canada et aux États-Unis.

Exemple : Jacques, en se rendant à un tournoi de golf dans l’État de New York, frappe une voiture dont le conducteur est un dentiste américain âgé de 30 ans qui se rendait au même tournoi. Celui-ci perd l’usage de sa main droite dans l’accident dont Jacques est tenu responsable. Le dentiste américain réclamera, entre autres, sa perte de revenus pour les 35 années de pratique qui lui restaient, en plus de ses douleurs, souffrances et inconvénients. En supposant un revenu annuel net de 100 000 $US, on arrive à une perte de revenu de 3 500 000 $US (35 fois 100 000 $) qui, convertie en dollars canadiens, peut représenter 5 000 000 $.

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Détermination de la prime d’assurance 

1.  Dommages éprouvés par le véhicule assuré 

Toute une série de facteurs influencent la prime :

• La marque, le modèle, l’âge et la valeur de la voiture : chaque voiture fait partie d’un groupe (ex. : 45) selon la fréquence et le coût moyen des sinistres ayant touché ce type de véhicules au Québec ou au Canada. Plus la fréquence et le coût sont élevés, plus le groupe et la prime le sont. Certains assureurs se démarquent en proposant d’excellentes primes aux groupes élevés, alors que d’autres les évitent en retirant leur rabais lorsque le groupe atteint un certain niveau (ex. : au-delà de 40).
• L’âge, le sexe, la profession, l’état civil, l’expérience et le dossier du ou des conducteurs : le tout repose sur des statistiques, et chaque assureur cible un marché où il croit obtenir le meilleur rapport primes-sinistres afin d’attirer une clientèle qui lui sera rentable. C’est pourquoi les primes varient tellement d’un assureur à l’autre, selon que vous faites partie de son marché cible ou non.
• L’usage que vous faites de l’automobile (promenade seulement ou plaisir et affaires), ainsi que le kilométrage annuel. On peut supposer que plus une voiture est sur la route, plus elle est sujette à des accidents ou autres sinistres.

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2.  Effets sur la prime en cas de dommages causés aux autres ou de
     collision n’impliquant que votre voiture

Les accidents dont vous êtes tenu responsable, ou les collisions n’impliquant que vous, ont un effet important sur les primes. En assurance, on analyse votre dossier de conducteur selon le nombre d’années de conduite sans accident responsable ou collision. Par exemple, un dossier « 5 » fait référence à cinq ans de conduite sans accident responsable ou collision. Si vous avez un dossier « 5 » ou plus, la plupart des assureurs excuseront un accident responsable ou une collision, ce qui veut dire que, malgré cet accident, vous conserverez un bon dossier de conduite. Toutefois, un deuxième accident responsable ou une collision vous ramènera à un dossier « 0 », l’équivalent du dossier d’une personne qui commence à conduire.

La prime d’un dossier « 0 » est majorée considérablement (exemple : 1 500 $ vs 1 000 $). Comme l’effet de cette augmentation se poursuivra durant cinq ans, tout en s’amenuisant d’année en année, l’effet cumulatif sur cinq ans est assez considérable (dans notre exemple, vous aurez payé 6 500 $ sur cinq ans au lieu de 5 000 $).

C’est pourquoi, nous vous suggérons de vous entendre à l’amiable avec le propriétaire de la voiture que vous avez endommagée ou d’absorber vos dommages par collision lorsque les dommages sont minimes. Vous conserverez ainsi un dossier vierge et profiterez de meilleures primes à long terme.

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3.  Autres éléments à considérer pouvant influencer votre prime à long terme 

N’oubliez pas qu’une conduite préventive réduit le risque d’accident et qu’un cours de conduite peut aider même un conducteur d’expérience.

Pensez à réduire la vitesse lorsque vous êtes fatigué ou stressé ou lorsque les conditions climatiques ne sont pas bonnes.

Prenez l’habitude de partir plus tôt que nécessaire, car cela vous permettra de rester calme en cas d’imprévu sur la route.

Dès que vos enfants atteignent l’âge de conduire, faites-leur suivre un cours de conduite et passer leur permis le plus rapidement possible. Ils accumuleront ainsi des années d’expérience (même s’ils ne conduisent pas souvent) et auront droit à de meilleures primes.

Évitez d’utiliser votre téléphone cellulaire en conduisant. En effet, une récente étude menée en Grande Bretagne révèle qu’à une vitesse de 70 mi/h :

• on s’arrête dans les 102 pi, en conduite normale;
• on s’arrête dans les 115 pi, en conduite avec facultés affaiblies;
• on s’arrête dans les 128 pi, en conduite avec cellulaire main libre;
• on s’arrête dans les 148 pi, en conduite avec cellulaire à la main.

Le choix d’une franchise, qui sera déduite en cas de réclamation, dépend de votre stratégie à long terme. Les franchises les plus basses sont les plus coûteuses, tandis qu’une franchise de 500 $ ou plus vous fait profiter de rabais substantiels. À long terme, il vaut mieux payer les premiers 500 $ ou 1 000 $ en cas de réclamation que de voir son dossier affecté pour plusieurs années.

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Les avenants essentiels à ajouter à la couverture de base

Il existe environ 38 avenants qui peuvent modifier le contrat de base, soit la F.P.Q. n° 1 « formule des propriétaires », qui est la police d’assurance automobile de tous les assureurs du Québec.

Il appartient à l’assuré d’informer son assureur ou son courtier d’assurances de ses besoins, afin qu’il ajoute l’avenant approprié qui lui procurera la protection requise.

Voici une brève description des avenants qui peuvent vous être utiles :

• Avenant F.A.Q. n° 2 : Sert à ajouter des conducteurs désignés (enfants, parents qui habitent avec vous, etc.) afin que leur responsabilité soit couverte lorsqu’ils conduisent des véhicules ne vous appartenant pas. Il vient donc compléter l’avenant F.A.Q. n° 27a, qui couvre les dommages aux véhicules ne vous appartenant pas (notamment les véhicules loués à court terme).
• F.A.Q. n° 16 : Est utilisé pour notifier l’assureur qu’un véhicule est en remisage, ce qui donnera un crédit de prime en fonction de la durée du remisage. Reste néanmoins acquise à l’assuré la garantie de responsabilité civile, sauf en ce qui concerne la conduite ou l’usage du véhicule assuré.
• F.A.Q. n° 17 : Confirme la remise en vigueur de l’assurance à la fin du remisage.
•  F.A.Q. n° 19 : Est utilisé par l’assureur pour limiter le montant qu’il paiera en cas de dommages à la voiture assurée, au moindre de sa valeur réelle ou du montant stipulé dans la police.
• F.A.Q. n° 20 : Sert à ajouter la garantie de la privation de jouissance du véhicule selon des montants déterminés.
• F.A.Q. n° 27a : Couvre la responsabilité civile en cas de dommages occasionnés à un véhicule n’appartenant pas à l’assuré, à l'exception des véhicules fournis par un employeur.

Il est important de noter que l’assureur ne couvre que l’assuré désigné, son conjoint et toute personne indiquée dans l’avenant F.A.Q. n° 2. Donc, si vous louez une voiture à court terme, il est essentiel de ne laisser conduire que ces personnes. Sinon, le conducteur non couvert par l’assurance devra, en cas d'accident, assumer les dommages causés à la voiture.

Exemple : Vous êtes en voyage en Floride, vous louez une voiture et, après un repas copieux dans un restaurant, vous constatez que vous n’êtes plus en état de conduire. Vous demandez à Luc, un ami, de conduire l’auto jusqu’à l’hôtel alors que vous roupillez sur le siège arrière. Luc grille un feu rouge et l’auto subit 20 000 $ de dommages. À moins que Luc n’ait des assurances personnelles le couvrant, il devra payer de sa poche les dommages à l’auto puisqu’il n’est pas couvert par votre avenant F.A.Q. n° 27a.

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Autres considérations sur la location d’un véhicule à court terme :

• Plusieurs cartes de crédit offrent une protection équivalant au F.A.Q. n° 27a si vous l’utilisez pour payer votre location. Vérifiez toutefois les territoires couverts.
• La protection de cet avenant F.A.Q. n° 27a n’a de portée qu’au Canada ou aux États-Unis. Ailleurs dans le monde, vous devez souscrire l’assurance offerte par la compagnie de location.La couverture de l’avenant F.A.Q. n° 27a est de 35 000 $ CA ou 50 000 $ CA selon l’assureur. On peut négocier au besoin des montants supérieurs.
• Si vous louez une voiture aux États-Unis et que vous comptez vous rendre aussi au Mexique, il faut absolument en aviser la compagnie de location qui, moyennant un supplément, élargira la protection à ce pays.
• Si vous louez une voiture en Europe et que vous optez pour un plan européen d’achat-rachat, vous bénéficiez normalement de la couverture dont vous avez besoin. Cependant, en cas de location simple, vous devez contracter l’assurance offerte.

F.A.Q. n° 43 (A à E) Modification à l’indemnisation :

• 43A : Indemnisation sans dépréciation en cas de perte partielle.
• 43B : Indemnisation sans dépréciation en cas de perte partielle et d’indisponibilité de pièces usagées.
• 43C : Montant d’indemnité convenu en cas de perte totale.
• 43D : Indemnisation sans dépréciation en cas de perte totale. Il s’agit du prix payé à l’achat du véhicule.
• 43E : Valeur à neuf pour remplacement du véhicule en cas de perte totale :
  • Cet avenant procure une indemnité basée sur la valeur à neuf du véhicule en cas de perte totale.
  •  La garantie correspond au prix d’un véhicule neuf ayant les mêmes caractéristiques, équipement et accessoires ou, en cas d’indisponibilité, d’un véhicule neuf de même nature et qualité doté d’équipement et d’accessoires semblables.
  • La période de couverture varie de deux à quatre ans selon l’assureur, et la prime constitue souvent un pourcentage de la prime totale du véhicule ou de la section des dommages éprouvés par le véhicule assuré. Vous pouvez donc résilier cette protection en tout temps et cesser de la payer.
  •  Les concessionnaires de véhicules neufs offrent une protection semblable (sous forme de garantie cautionnée par un assureur) qui, elle, varie de deux à cinq ans. Chez le concessionnaire, vous vous engagez au paiement de la protection dès l’achat, et ne pouvez donc pas la résilier six mois plus tard. Souvent, ils bonifient la protection en payant 250 $ en cas de réclamation, ce qui couvre en totalité ou partiellement la franchise.La plupart du temps, la garantie n’est pas transférable à un nouveau véhicule. Vous perdez ainsi la période non utilisée, même si elle est payée en entier, de votre véhicule actuel.

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Que dois-je vérifier au renouvellement de mon assurance automobile? 

Le renouvellement de votre police d’assurance automobile est l’occasion pour nous de réévaluer vos besoins d’assurance et d’informer votre assureur des modifications concernant l’utilisation de votre (vos) véhicule(s).

Voici quelques points sur lesquels nous souhaitons attirer votre attention et qui peuvent nous aider dans cette réévaluation.

1. Tout changement concernant le kilométrage annuel ou la distance parcourue afin de vous rendre à votre travail doit être déclaré.
2. Vous devez nous aviser de tout nouveau conducteur de chacun de vos véhicules. Un conducteur occasionnel, qui devient conducteur principal, doit être déclaré, car vous risquez d’être pénalisé en cas de réclamation.
3. Utilisez-vous régulièrement votre véhicule en dehors du Québec? Les blessures corporelles subies à l’extérieur du Québec ne sont pas assurées par la Société de l’assurance automobile du Québec, mais par votre compagnie d’assurances. Elle est en droit d’en être informée.
4. Saviez-vous que vous pouvez vous procurer une assurance responsabilité civile umbrella en plus de la protection de base de 2 000 000 $ de votre contrat. Elle est recommandée à ceux qui voyagent régulièrement à l’extérieur du Québec.
5. La protection contre le vol bénéficie à tous. En effet, l’impact des vols de voitures sur les primes de tous les dentistes est important. En installant un système antivol efficace, notamment le système de repérage Boomerang, vous contribuez à la baisse des primes de tous les assurés du groupe.
6. Tout conducteur d'une motoneige, d'un véhicule tout-terrain, d'une minimoto ou d'un dune buggy doit être âgé d'au moins 16 ans. S'il a moins de 18 ans, il doit être titulaire d'un certificat, obtenu d'un agent habilité par le gouvernement, attestant qu'il possède les aptitudes et les connaissances requises pour conduire un tel véhicule, et ce, même s'il détient un permis de conduire. Il vous appartient de voir à ce que tout conducteur possède un certificat ou un permis l’autorisant à conduire.
7. Souvent lorsqu’un assuré change d’assureur, il pense à tort que le seul fait de ne pas envoyer le paiement ou de ne pas donner de nouvelles à l’ancien assureur signifie qu’il ne renouvelle pas sa police. Au contraire, la procédure à suivre consiste à retourner le  formulaire de renouvellement à l’assureur ou au courtier, accompagné d’une note signée confirmant que l’assurance n’est pas renouvelée.  L’assuré s’évite ainsi d’avoir deux contrats en vigueur en même temps et d’avoir à payer pour les deux durant une certaine période.
8. Tout autre changement risquant d’affecter les tarifs doit être porté à notre attention. 

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